Productos financieros para mejorar la liquidez economica de tu negocio

Cómo aumentar la liquidez de tu negocio

Mejorar la liquidez económica de tu empresa o negocio es básico para la supervivencia del mismo. Conoce los productos financieros que te ofrece la banca.

En el siguiente artículo muestro los principales productos financieros para mejorar la liquidez económica de cualquier tipo de negocio. Según tus necesidades se adaptarán mejor uno u otros. Este artículo es quizás uno de los más técnicos, es por ello que si existe algún concepto que desconoces puedes recurrir al Diccionario Financiero (en desarrollo) para consultar. Todos los productos financieros aquí mostrados se explican sin mucho detalle. Es por ello que poco a poco iré realizando nuevos post para explicar con más detalle cada uno de ellos.

Qué es la liquidez

La liquidez financiera de una empresa es la capacidad que tiene dicho negocio de conseguir dinero para poder hacer frente a los gastos. En resumidas cuentas, es la facilidad de convertir un activo en dinero.

Consejos para aumentar la liquidez de mi empresa

La liquidez es un factor a tener en cuenta, por lo que a pesar de estar relacionado con ciertos tecnicismos de la contabilidad, puedes llegar a mejorarla sin tener dichos conocimientos. Es por ello, que en esta sección te mostraremos una serie de consejos para que cumplas con tu cometido:

  • Control financiero. Para aumentar la liquidez debes saber cómo está financieramente tu negocio, es decir, cuanto cobras, cuanto generas, cuando emites los pagos… Esto es fundamental para asegurar una sostenibilidad.
  • Fracciona el pago de los impuestos. Pagar los impuestos es uno de los momentos más duros de todo empresario, a pesar de ello, si actualmente no dispones de todo el dinero que debes entregar a Hacienda, podrás realizar un fraccionamiento del pago.
  • Negocia con proveedores. En el momento de hablar con proveedores debes conseguir las mayores facilidades posibles para tu negocio, ya sea en la forma de pago como en el método de pago.

Productos financieros para mejorar la liquidez de tu negocio

¿Te gustaría aumentar la liquidez de tu negocio? En este apartado podrás encontrar los productos financieros que podrás implementar para conseguir dicho objetivo.

Préstamos a corto plazo

En los contratos de préstamos, la entidad financiera (prestamista) entrega al cliente (prestatario) el importe total solicitado, quedando el cliente con la obligación de ir devolviendo dicha cantidad más los intereses en el plazo acordado (cuadro de amortización).

Una vez finalizado el plazo acordado (normalmente no más de 3 años en los préstamos para liquidez) el prestatario debe haber abonado la totalidad del nominal del préstamo, más los intereses y las comisiones devengadas.

Qué hay que tener en cuenta en un préstamo personal a corto plazo para liquidez:

  • Tipo de interés nominal
  • Comisiones
  • Periodicidad del devengo de intereses
  • TAE
  • Productos vinculados
  • Gastos repercutibles
  • Formas de amortización

Si quieres saber más sigue el siguiente enlace a mi artículo sobre préstamos personales para negocios y empresas.

Los dos principales productos financieros que empresarios y empresas recurren para mejorar su liquidez son los préstamos a corto plazo y las pólizas de crédito. Aunque no siempre son los más interesantes.

Pólizas de Crédito

Considerada como uno de los instrumentos financieros para mejorar la tesorería más utilizados por las empresas y autónomos. Su gran diferencia con respecto al préstamo se basa en 2 particularidades:

  • El crédito permite disponer de las cantidades necesarias de forma gradual, según se vayan necesitando, en la cuantía y por el tiempo que se necesite. El préstamo se dispone de la totalidad del importe solicitado al formalizar el contrato de préstamo.
  • En la póliza de crédito se liquida por la cantidad dispuesta y en función del tiempo de disposición. En cambio, en el préstamo se paga por el total se haya o no utilizado.

A tener en cuenta a la hora de firmar una póliza de crédito:

  • Límite del crédito
  • Tipo de interés
  • Comisiones (apertura, disponibilidad, de excedidos, no dispuesto…)
  • Periodicidad de las liquidaciones
Productos financieros para mejorar la liquidez economica de tu negocio
Los préstamos para liquidez son a corto plazo, no más de 3 años.

La póliza o cuenta de Crédito es considerada como uno de los instrumentos financieros para mejorar la tesorería más utilizados por las empresas y autónomos

Descuento comercial

En este tipo de contrato, el descuento comercial, los clientes de las entidades obtienen liquidez de los créditos que han otorgado por el importe de sus ventas de bienes antes del vencimiento.

En el descuento comercial bancario se distingue;

  • Descuento simple o circunstancial: se negocia el descuento de un efecto o una remesa de efectos de forma individual, es decir, no teniendo en cuenta los posibles descuentos del futuro.
  • Línea de descuento: en este caso, la entidad bancaria establece un límite máximo de volumen de efectos a descontar. Se suele pactar de cuáles de tus clientes puedes descontar así como, el limite por cada uno. 

Por ejemplo, tienes cuatro clientes que te pagan con pagarés. La entidad financiera establece un límite GLOBAL de 20.000 Euros. Dentro de ese límite te establece un sublímite de cada proveedor de 5.000 euros. Por tanto, aunque la línea sea de 20.000 euros sólo te permitirá descontar 5.000 de cada proveedor.

Con los descuentos se generan intereses a favor de la entidad financiera por el tiempo que resta entre la fecha en que se abona el efecto al cedente y el vencimiento del efecto. Los intereses de los descuentos suelen ser elevado

Si existe algún concepto que desconoces puedes recurrir al Diccionario Financiero (en desarrollo) para consultar

Leasing

Dentro de los Instrumentos financieros para mejorar la tesorería nos encontramos con el leasing.

Hay en el mercado gran variedad de tipos distintos de leasing (lease back, leasing financiero, leveraged lease….). Dentro de las ventajas de las operaciones de leasing podemos citar las siguientes:

  • Disponer del bien mueble o inmueble más innovador evitando así la obsolescencia.
  • Poder elegir al finalizar el contrato, con quedarse con el bien al precio prefijado o devolver el bien y posibilidad de convenir un nuevo arrendamiento financiero.

Para gestionar bien la tesorería es necesario conocer cuáles son productos financieros para mejorar la liquidez

Renting

Anteriormente se le conocía con leasing operativo, aunque ahora es conocido como Renting. A través del Renting el bien adquirido no tiene la finalidad de que sea propiedad del arrendatario, no existe opción de compra. De todas formas se suele incluir un valor residual para que puedas adquirir el bien. Es un alquiler no financiero a medio y largo plazo.

Los aspectos más característicos del contrato de renting es que incluye el mantenimiento del vehículo, impuestos, seguros, etc. En este contrato no existe un cuadro de amortización de las cuotas a pagar ya que se paga una cuota fija durante todo el periodo del contrato.

La principal diferencia entre Renting y Leasing es que el primero incluye todos los servicios que requiere el bien adquirido, en el leasing el arrendatario se encarga de ello.

Las compañías de renting, al no ser entidades financieras, no suelen pedir información de los estados contables de la empresa, ya que se trata simplemente de un contrato de alquiler a largo plazo, con total flexibilidad y adaptación a las necesidades de sus clientes.

En este tipo de contrato te permite adquirir un bien nuevo sin necesidad de comprarlo ya que, las cuotas de alquiler incluyen todos los costes asociados al bien y son deducibles fiscalmente.

Factoring

La modalidad de factoring se caracteriza porque una empresa cede sus facturas emitidas pendientes de cobro a una entidad de factoring para que sea ella quien se ocupe de gestionar el cobro de dichas facturas, pudiendo incluso gestionar servicios administrativos, financieros, comerciales y en caso de necesitarlo anticipar el pago de las facturas cedidas.

Las empresas de factoring, realizan previamente estudios sobre la solvencia de los clientes para asegurarse el cobro de las facturas. Se puede realizar para la totalidad de los clientes de una empresa o para únicamente una parte de ellos.

Según la cobertura de riesgo de impago podemos distinguir:

  • Factoring con recurso: la empresa de factoring no asume el riesgo por insolvencia y se repercute el impago a la empresa.
  • Sin recurso: la empresa de factoring asume el riesgo por impago y no puede actuar contra la empresa cedente de las facturas. Este tipo de contrato tiene un coste mucho más elevado que con recurso

Es fundamental saber cuáles productos disponen las entidades financieras para utilizar aquél que más se adapte a tus necesidades.

Confirming

El confirming es otro de esos productos financieros para mejorar la liquidez poco conocido. Se trata de un contrato entre una empresa la cual contrata a una entidad de crédito para que le gestione los pagos aplazados a sus proveedores. La entidad de crédito puede financiar tanto a la empresa cliente como a los proveedores a los que se debe pagar. Por estas operaciones la entidad de crédito cobra unas comisiones previamente establecidas en contrato.

Créditos documentarios

El crédito documentario es un instrumento de financiación internacional, por el cual el importador ordena a su banco (banco de origen) que pague al banco del exportador (banco de destino) contra entrega de la mercancía, o contra los documentos que acreditan esa entrega.

Este producto financiero es engorroso, exige mucha burocracia, incluso expertos que analicen la documentación. Aunque si tienes negocio internacional tarde o temprano recurrirás a él. Se ha 

Forfaiting

Para terminar con los productos financieros para mejorar la liquidez económica de tu negocio, una pequeña reseña del forfaiting. Se trata de un producto financiero para aquellas empresas que exportan. Consiste en el descuento sin recurso por parte de una entidad financiera de los derechos de cobro. Estos derechos de cobro son efectos mercantiles como los pagarés y las letras de cambio.  El exportador recibe estos documentos para instrumentar el pago diferido de operaciones comerciales de compra-venta internacional.

En definitiva, te he dejado algunos tips prácticos para que consigas aumentar la liquidez de tu negocio. Ten en cuenta que está la supervivencia de tu negocio por lo que deberías ponerte YA a mejorarla.

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